Pożyczka bez udokumentowanych dochodów może być atrakcyjną opcją dla pożyczkobiorców, którzy nie mogą przedstawić tradycyjnych zaświadczeń o zarobkach, takich jak odcinki wypłat czy zeznanie podatkowe. Ale te pożyczki są ryzykowne dla pożyczkodawców, dlatego wymagają wyższych stóp procentowych i zaliczek.
Przed kryzysem finansowym pożyczki bez weryfikacji dochodów były bardzo powszechne. Ale teraz tego typu kredyty hipoteczne nie są powszechnie dostępne.
Samozatrudniony
Jednym z najczęstszych wyzwań, z jakimi borykają się kredytobiorcy samozatrudnieni, jest udowodnienie swoich dochodów w celu zatwierdzenia kredytu hipotecznego. Może to być szczególnie trudne, gdy nie masz W-2 lub ostatnich odcinków wypłaty.
Dobrą wiadomością jest to, że istnieje kilka programów pożyczkowych zaprojektowanych specjalnie dla pożyczkobiorców prowadzących działalność na własny rachunek. Należą do nich pożyczki na wyciągi bankowe, pożyczki z deklarowanym dochodem i kredyty hipoteczne bez dokumentów.
Te opcje pożyczek są mniej kosztowne i bardziej usprawnione niż konwencjonalne kredyty hipoteczne, które wymagają zeznań podatkowych i innych tradycyjnych dokumentów, aby się zakwalifikować. Pożyczkodawcy w tych programach są bardziej zaniepokojeni twoją zdolnością do spłaty pożyczki niż tym, czy możesz udowodnić swoje dochody, dlatego wolą pożyczkobiorców z dużymi rezerwami i znaczną zaliczką.
Oprócz deklaracji podatkowych, samozatrudnieni pożyczkobiorcy często będą musieli dostarczyć umowy lub listy od klientów, które stwierdzają, że pracujesz dla nich, a twoje dochody są oparte na tej pracy. Pomaga to pożyczkodawcom zrozumieć dochód Twojej firmy i czy jest wystarczająco stabilny, aby wesprzeć pożyczkę.
Podobnie pożyczkodawcy mogą chcieć zobaczyć ostatnie zestawienia zysków i strat oraz wyciągi z konta depozytowego. Te zapisy mogą również pomóc pożyczkodawcom w ustaleniu, czy twoje dochody się wahały.
Wreszcie pożyczkodawca może poprosić o roczną lub dwuletnią deklarację podatkową, aby zweryfikować twoje dochody i stabilność biznesową. Może to być szczególnie trudne dla pożyczkobiorców, którzy właśnie rozpoczęli własną działalność gospodarczą, ponieważ są bardziej narażeni na wahania dochodów.
Według Freddie Mac, Fannie Mae i innych przedsiębiorstw sponsorowanych przez rząd, dochód z działalności pożyczkobiorcy powinien być stabilny przez co najmniej dwa lata przed zatwierdzeniem pożyczki. Niektóre programy pożyczkowe i pożyczkodawcy zaakceptują wyjątek, jeśli możesz wykazać tylko roczny dochód z działalności gospodarczej, ale będzie to zależało od indywidualnego pożyczkodawcy.
Najważniejszą rzeczą do zapamiętania dla pożyczkobiorców pracujących na własny rachunek jest to, że musisz zachować czystą dokumentację biznesową i być konsekwentnym w swojej pracy. Może to obejmować śledzenie faktur i wydatków, tworzenie co kwartał zaktualizowanego zestawienia zarobków i szybkie składanie zeznań podatkowych.
Renomowany pożyczkodawca będzie w stanie ocenić Twoje dochody i stabilność biznesu. Ogólnie rzecz https://kredyt-chwilowka.pl/wierzyciel/smartpozyczka-loan/ biorąc, samozatrudnieni pożyczkobiorcy, którzy mają stabilną historię terminowego płacenia rachunków, będą mieli większe szanse na zakwalifikowanie się do kredytu mieszkaniowego.
emeryci
Istnieje wiele powodów, dla których emeryci potrzebują pożyczki, od opłacenia nagłego wypadku medycznego lub poważnego remontu domu po pomoc dorosłemu dziecku w wydatkach. Często pożyczka może oferować bardziej opłacalny sposób płacenia za te przedmioty niż wydawanie pieniędzy z kont emerytalnych.
Jednak ważne jest również, aby zastanowić się, w jaki sposób pożyczka wpłynie na twoje dochody emerytalne i oszczędności. Wiele osób przechodzących na wcześniejszą emeryturę ma niewielkie lub żadne dochody z emerytury, renty lub ubezpieczenia społecznego i może polegać wyłącznie na własnych oszczędnościach, aby pokryć swoje codzienne potrzeby.
Dobrą wiadomością jest to, że Fannie Mae i Freddie Mac mają zasady pomagające pożyczkobiorcom o ograniczonych dochodach zakwalifikować się do kredytu hipotecznego na podstawie ich aktywów. Między innymi firmy umożliwiają kredytodawcom korzystanie z kont IRA, 401(k), ryczałtowych wypłat na kontach emerytalnych i wpływów ze sprzedaży firmy w celu zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego.
Zazwyczaj pożyczkobiorca musi wykazać, że dochód z tych aktywów będzie kontynuowany przez co najmniej trzy lata. Niektóre aktywa, które pożyczkodawca bierze pod uwagę w tych obliczeniach, obejmują akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i środki pieniężne na koncie.
W niektórych przypadkach pożyczkobiorca może zostać zobowiązany do udokumentowania dochodów z tych źródeł, na przykład poprzez przedstawienie pisma od pracodawcy lub innej organizacji zapewniającej dochód. Inne wymagania dotyczące dokumentacji obejmują podpisane federalne deklaracje podatkowe, formularze IRS W-2 oraz dowód bieżącego otrzymywania dochodów.
Dobrym pomysłem jest porozmawianie z pożyczkodawcą o tym, jaki rodzaj dokumentacji powinieneś dostarczyć, aby mogli ustalić najlepszą dla ciebie strategię.
Inną pomocną opcją zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego przy minimalnej dokumentacji jest policzenie dochodu niepodlegającego opodatkowaniu, takiego jak świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i dywidendy. Większość pożyczkodawców może „ubruttowić” ten dochód o 25% przy obliczaniu miesięcznego dochodu, co ułatwia zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny ze współautorem to kolejna opcja dla seniorów, którzy mają trudności z zakwalifikowaniem się.Dodanie współsygnatariusza, którym może być dorosłe dziecko lub inny członek rodziny, staje się coraz bardziej powszechne w przypadku seniorów o niskich wynikach kredytowych i ograniczonych dochodach emerytalnych.
Biznes
Pożyczka bez udokumentowanych dochodów może być świetną opcją dla firm, które potrzebują szybkiego finansowania i chcą uniknąć kłopotów związanych z ubieganiem się o tradycyjną pożyczkę biznesową. Ten rodzaj finansowania może pomóc firmie w pokryciu kosztów operacyjnych, opłaceniu zapasów lub pokryciu innych potrzeb finansowych.
Żadne pożyczki na dokumenty zazwyczaj nie mają wyższych stóp procentowych i krótszych terminów spłaty niż inne rodzaje pożyczek dla małych firm, dlatego ważne jest, aby przeprowadzić badania przed wyborem tej trasy. Wiążą się również z większym ryzykiem niewypłacalności, co może sprawić, że będą mniej pożądane niż inne rodzaje finansowania działalności.
Aby uzyskać zgodę na pożyczkę biznesową bez dokumentów, pożyczkodawcy będą na ogół wymagać zeznań podatkowych od osób fizycznych i firm za co najmniej kilka ostatnich lat. Mogą również zażądać kilkumiesięcznych wyciągów bankowych lub wyciągów z kart kredytowych, aby zweryfikować Twoje przychody.
Chociaż wymagania te są mniejsze niż formalności wymagane przez tradycyjną pożyczkę biznesową, nadal mogą być kłopotliwe do złożenia i mogą opóźnić proces, jeśli szybko potrzebujesz funduszy. Może to stanowić problem dla wielu właścicieli firm, ponieważ często potrzebują gotówki na pokrycie nieoczekiwanych kosztów, takich jak naprawy lub wydatki marketingowe.
Alternatywni pożyczkodawcy, którzy oferują pożyczki biznesowe bez dokumentów, mają zwykle łagodniejsze wymagania kwalifikacyjne niż tradycyjne banki i mogą dobrze pracować dla niektórych pożyczkobiorców o słabym kredycie. Mogą jednak naliczać wyższe oprocentowanie niż inne opcje i mogą nie mieć osobistej obsługi klienta.
Pożyczki biznesowe bez dokumentów są najczęściej spotykane w internetowej przestrzeni pożyczkowej, gdzie technologia może analizować kryteria ubezpieczeniowe inaczej niż tradycyjni kredytodawcy z cegły i zaprawy murarskiej. Ci pożyczkodawcy online mogą również mieć łagodniejsze wymagania kwalifikacyjne niż inne rodzaje pożyczek biznesowych, więc mogą być opcją dla wnioskodawców, którzy nie kwalifikują się do innych opcji finansowania lub szukają szybkości w finansowaniu swojej firmy.
Zaliczka gotówkowa kupca to kolejna opcja dla małej firmy, która chce uzyskać szybkie finansowanie. Te krótkoterminowe zaliczki pozwalają otrzymać ryczałtową kwotę pieniędzy i dać pożyczkodawcy procent od każdej sprzedaży karty kredytowej, której dokonasz, dopóki zaliczka nie zostanie spłacona.
Osoby ze złym kredytem
Pożyczka bez udokumentowanych dochodów może być dobrą opcją dla osób ze złą historią kredytową. Może im pomóc uniknąć kontroli kredytowej, co może utrudnić im zakwalifikowanie się do niezabezpieczonych pożyczek osobistych. Mogą również uzyskać potrzebną kwotę przy rozsądnej RRSO (roczna stopa oprocentowania) i niskich opłatach.
Zły wynik kredytowy to wynik FICO poniżej 580 lub VantageScore poniżej 629. Niski wynik kredytowy może wpłynąć na twoją zdolność do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego lub pożyczki od pożyczkodawcy internetowego, ponieważ pożyczkodawcy zazwyczaj wykorzystują ocenę kredytową do oceny twojego ryzyko niespłacenia kredytu.
Pożyczkobiorcy ze złą oceną kredytową muszą płacić więcej odsetek niż pożyczkobiorcy z dobrą oceną kredytową, ponieważ pożyczkodawcy muszą ryzykować utratę pieniędzy, jeśli nie spłacą pożyczki. Mogą być również zobowiązani do złożenia zabezpieczenia na pokrycie kosztów pożyczki, jeśli jej nie spłacą.
Jeśli dana osoba ma niski wynik kredytowy, ważne jest, aby zrozumieć jej historię kredytową i dowiedzieć się, co może zrobić, aby ją poprawić. Mogą zacząć od poprawienia swojej historii płatności, która mówi wierzycielom, że zwykle płacą na czas. Mogą również uniknąć dokonywania zbyt wielu nowych zakupów kartą kredytową i utrzymywać niskie zadłużenie, aby poprawić swój wynik.
Osoby, które mają wysokie aktywa, takie jak wynajem nieruchomości, konta oszczędnościowe lub akcje, ale które nie mają wystarczających udokumentowanych dochodów, aby kwalifikować się do konwencjonalnego kredytu hipotecznego, mogą skorzystać z kredytu hipotecznego bez dokumentów. Te pożyczki bez dokumentów są określane jako deklarowany dochód, deklarowane aktywa lub SIVA.
Na przykład restauracja, która pobiera stałą opłatę za posiłek i ponownie inwestuje pieniądze w biznes, może otrzymać kredyt hipoteczny bez dokumentów na podstawie tego dochodu.Alternatywnie, osoba o wysokiej wartości netto i bez pracy może otrzymać pożyczkę bez dokumentów, jeśli jej dochód pochodzi z aktywów, takich jak fundusze emerytalne lub ubezpieczenia społeczne.
Chociaż tego rodzaju pożyczki mogą być pomocnym sposobem na uzyskanie finansowania dla osób o złych kredytach, mogą nie być najlepszym wyborem dla wszystkich. Niektórzy pożyczkobiorcy mogą potrzebować wyższej kwoty pożyczki niż hipoteka bez dokumentów lub dłuższego okresu spłaty. Powinny być stosowane w ostateczności, ponieważ ich spłata może kosztować więcej niż inne rodzaje pożyczek.